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贵阳“老房贷”全盘调整!贷款利率重新定价,这个时间起执行


文章作者:www.vivapinoy.com 发布时间:2020-02-04 点击:1172



同时,这一变化不仅影响了抵押贷款,也成为其他相关企业和个人股票贷款利率定价的基准。

这反映了信贷与传统基准利率的脱钩和利率市场化改革的深化,这将使贷款利率能够及时反映市场利率的变化,提高货币政策的传导效果,有助于降低实体经济的融资成本。

01如何为贵阳现有按揭贷款换锚?

商业个人住房贷款的定价基准如何从基准利率转换到LPR?

一般规则是,如果定价基础转换为LPR,则增加的点的价值是原始合同的最新执行利率,与2019年12月LPR的差额(可以是负的),并且在合同的剩余部分保持不变。

目前,大多数现有商品房贷款的重新定价周期为1年,重新定价日期为每年1月1日。以此为例:

现有住房贷款原利率:

商业个人住房贷款原合同期限为20年,剩余期限为8年。原合同约定利率比5年期贷款基准利率高10%。当前执行利率为4.9%(基准利率)×(1.10%)=5.39%。

转换LPR的新利率:

2019年12月发布的over 5年期利率为4.8%。

如果借款人和贷款人决定在2020年3月30日转换定价基准,且重新定价期仍为一年,重新定价日期仍为每年1月1日,则增加幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。

2020年3月30日至12月31日,执行利率仍为5.39%(4.8% 0.59%)。

在其后的第一个重新定价日,即2021年1月1日,根据重新商定的重新定价规则,2020年12月发布的5年期LPR实施利率将调整至0.59%,此后每年如此。

可以注意到,在本例中,在2020年,当现有抵押贷款与LPR挂钩的第一年,贷款利率将保持不变。

02未来抵押贷款利率将如何变化?

购房者关心的是如何在2020年连接LPR后的第一年实现抵押贷款利率的平稳过渡。那么未来会发生什么呢?应该如何选择定价期?

目前,LPR报价银行共有18家,分为一年期和五年期以上两种。每月20日出版(节假日延期)。

转换后,2019年的“旧抵押贷款”和2020年的“新抵押贷款”的利率基本相同!

这也符合央行的公告要求。从转换点至首次重新定价日(不含),执行利率水平应等于原合同的最新执行利率水平。

但是,计算方法是基于“LPR基点”,而不是以前的“基准利率浮动比率”。

对于上述例子,LPR与原基准利率之差为0.59%,这将持续到合同期间,从而为可能的抵押贷款减少铺平道路。

同样,如果你享受抵押贷款折扣,你也将继续享受。例如,在上海地区,9%的折扣是负数,相应的折扣也延长了,这表明信贷合同是公平的。

到2021年,一切都将成为LPR的新戏。如果LPR降息,那么抵押贷款利率也可能下调。这也与如何与银行就利率的重新定价周期进行谈判有关。

LPR定价传递机制

短期内,同一笔商业个人住房贷款可在2020年3月至8月的任何时间点进行转换,点值根据2019年12月LPR和原利率水平确定。积分值不受转换时间点的影响,银行和客户可以以合理和分散的方式处理。

从长期来看,LPR的期限变化是根据原合同的贷款期限确定的,在确定后的合同剩余期限内不会进行调整。贷款人和借款人可以重新商定重新定价期和重新定价日期,重新定价期短至一年。

同时,这一次也可以转换为固定利率,即原始水平

声明明确表示,贷款银行必须以多种方式通知客户,以保护消费者在金融领域的权益。

各机构应通过官方网站和网络公告、电话、短信、邮件、手机银行等方式通知现有浮动利率贷款客户,协商商定定价基准转换的具体项目,依法保护借款人的合同权利和消费者权益。

一般来说,几十年的按揭贷款不会因为贷款定价锚的改变而在短期内发生明显变化,其目的自然会更加深远。

03重新定价的意义是什么?

回头看,央行已经完成了LPR新抵押贷款的转换。

自2019年10月8日起,新发放的商业个人住房贷款利率以最近一个月相应时期的LPR为准。同时,很明显:

全国新发放的第一套个人住房贷款利率不得低于同期LPR。

两套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点;

(当时)现有个人住房贷款的利率仍与原合同一致。

注:公积金贷款保持不变

从LPR改革的影响路径来看,一方面,LPR报价与多边基金运营利率挂钩,直接将政策利率与贷款利率挂钩,强化了央行货币政策对信贷市场利率的监管作用。未来,央行可以通过控制多边基金来实现监管目标。

另一方面,各报价银行根据资本成本和市场风险因素,建立基于MLF的贷款市场报价利率,以提高LPR的市场化程度,突破贷款利率的隐性下限,帮助降低贷款利率的平均水平。

国家5年期LPR基准利率及改革路径(%)

数据来源:中国人民银行,国家银行间融资中心,易居研究所

因此,重新定价与其他股票贷款定价基准具有相同的广泛影响。

这部分贷款包括但不限于企业贷款和个人消费贷款等。具体转换条款可根据市场化原则,由借款人与贷款人协商确定,包括参考LPR的期限变化、增值、重新定价期限、重新定价日期等。或者转换成固定利率。

这部分贷款存量很大。目前,金融机构信贷规模已超过150万亿元,其中企业中长期贷款超过56万亿元,居民中长期贷款接近39万亿元。

利率自由化自2013年以来一直在推进,但事实上LPR机制要到2019年才会正式运作。此次发布的背景是,它将推动宣布的大规模金融开放。

同样,LPR利率市场化在短期内会损害银行的利益,但从长远来看,它将创造更具竞争力的中国企业,这些企业将为银行更高附加值的业务买单。

因此,如果贷款定价锚LPR只采用“新旧分离”的原则,对实体经济融资成本的改善将相对有限。这种推动股票“锚定变化”可以更快地降低实体经济的融资成本,并更快地引导实体经济的融资成本下降。

这也是央行推动利率自由化自由定价的一个重要部分。其目的是建立一个更面向市场、更具竞争力的信贷定价体系,从而促进信贷资源更合理、更有效的配置,支持高质量的经济发展。

来源:贵阳房地产网返回搜狐查看更多

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