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条码支付互联互通提速 移动支付格局重塑


文章作者:www.vivapinoy.com 发布时间:2020-02-16 点击:1619



2020年1月初,中国银联和腾讯财付通就条形码支付互联达成合作。双方正在共同研究条码支付互联技术方案,并率先建立全面扫描识别的条码支付服务网络。

针对上述行动,国有银行已经开始登陆。

1月13日,记者《中国经营报》从中国银行和交通银行了解到,两家银行都与中国银联和财付通合作,率先实现了手机银行扫描微信“面对面二维码”集合码的支付功能。

事实上,中国人民银行以前一直在推广条形码支付连接。在采访中,业内人士告诉记者,条码支付互联后,银行和支付机构客户进行条码扫描支付的商户和家庭将逐步共享条码,使客户使用更加方便。银行和其他代收机构的商户将整合大量复杂的二维码表,使托收和对账更加方便。同时,银行交易更加规范统一,便于梳理业务逻辑,降低系统支持的复杂度,便于风险识别和监控。

国有大银行有条码支付连接

1月13日,记者从中行了解到,该行与中国银联、财付通合作,率先实现手机银行扫描微信“面对面二维码”采集码的支付功能。同日,交通银行宣布已实现与微信二维码支付互联。这一合作的第一批试点将在福州、宁波、济南等城市进行,其他城市将陆续推出。

中国银行表示,中国银行与中国银联和财付通的合作,旨在落实中国人民银行关于条码支付互联互通的指导意见,为用户和商户创造更完善、更便捷的支付服务,帮助条码支付市场向更安全、更规范、更高效的方向发展。

自2019年以来,监管机构和行业一直在推动加快条形码支付连接标准的发展。例如,2019年9月,央行公布《金融科技(FinTech)发展规划(2019~2021年)》,明确提出推进条码支付互操作,研究制定条码支付互操作技术标准,统一条码支付编码规则,构建条码支付互操作技术体系,突破条码支付服务壁垒,实现不同应用和商户条码标志的相互识别和扫描。

关于银行参与银联二维码和微信二维码支付互联对银行的影响,中国银行相关业务领导告诉记者:“随着互联工作的进展,银行客户和支付机构可以扫描支付代码的商户将逐步共享,方便客户使用。银行和其他收款机构的商户也将整合大量复杂的二维码表,使收款和对账更加方便。与此同时,银行交易将更加规范和统一,这将有利于业务逻辑的排序,降低系统支持的复杂性,并有利于风险识别和监控。”

苏宁金融学院高级研究员黄也认为此举对银行有利。“在过去银行和支付机构之间的线下支付竞争中,缺点是,一方面没有足够的商家连接起来,另一方面,单个银行的数量和活动都不够。互连后,支付条目将统一,任何支持代码扫描的应用程序都能够相互识别和扫描,这样银行和支付机构在某种意义上将再次处于相同的竞争起点。”

总支付可能受到影响

随着第三方支付机构的发展,移动支付市场的竞争日益激烈。央行数据显示,2019年第三季度,银行办理手机支付交易272.74亿笔,金额86.11万亿元,分别增长61.05%和31.52%。非银行支付机构办理网上支付交易1911.87亿笔,金额63.99万亿元,同比分别增长37.01%和23.04%

以前,由于各种机构的条形码不能普遍使用,所以出现了一些聚合支付服务提供商。易观国际解释说,作为连接第三方支付机构和银行的卡组织,综合支付机构通过收款服务赚取交易服务佣金。根据易观国际发布的《中国聚合支付市场专题分析2019》,从2016年到2018年,总支付交易规模从8亿元增加到21万亿元,增长162%。

但易观国际指出,融合支付行业存在一些潜在风险,如“二次清算”和信息披露风险,盈利模式仍不完全清晰,行业竞争加剧。所谓“两清”,是指未取得中央银行支付业务许可证的单位或个人,在有许可证的代收机构的支持下,实际从事支付业务和资金结算的一种方式。“作为一个外包组织,总支付不能清算和结算资金,但一些组织会承担风险,导致出现‘二次清算’等风险的可能性。”黄对说道。

关于二维码互联的风险控制,陈文认为互联交易仍然遵循银联标准的二维码支付标准和卡组织的四向模式,与互联前的风险控制基本相同。通过银行、银联微信等各方共享相关数据和风险信息,期望相关机构更有效地开展反洗钱等风险识别工作,降低支付交易风险。

中国银行相关官员也指出,随着互联互通的推进,更多二维码支付交易将通过银联和互联网进行清算。交易将更加规范和统一,有利于风险信息共享和风险识别,有利于监管机构的全面管理和监控,有利于整个支付系统更加安全。“中国银行将与银联和微信讨论如何帮助共享风险信息,实现交易风险的系统控制。”

陈文认为在实现互联的过程中应该没有技术问题。”央行科技司司长李伟在早前签署的一篇文章中指出,央行推进了基于支付标记技术的条码互联,构建了统一的编码、技术标准和技术体系,实现了不同手机APP和商户条码的相互识别和扫描。由于目前提供在线支付服务的银行和第三方支付公司已经基本上完全连接到银联和互联网,相互扫描和相互识别不同标准的二维码并不构成技术问题。”陈文指出,信息共享和信息保护之间的平衡需要从技术上解决。对于参与者来说,包括客户信息在内的数据资产是核心资产。如何在合作过程中保护数据资产的安全是关注的焦点。这也有助于解决互联互通中的利益纠纷问题。

"在实现互联互通的过程中,主要的问题是如何实现不同标准的二维码的相互扫描和相互识别,以及通过清算组织的交易转移。我行与微信互动扫描试点项目只是互联互通工作的第一步。后续工作需要监管机构、银联、互联网、银行和支付机构的共同努力,从整个支付行业的角度进一步推动各机构参与互联互通工作。”中行相关业务负责人也是这么说的。

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